近年來，隨著金融行業蓬勃發展，越來越多的人選擇向金融機構貸款，使得市場經濟靈活、借貸關系活躍，但一些問題也逐漸顯現。

河南省靈寶市人民法院金融法庭，在審理金融借款合同糾紛案件過程中，發現“頂名貸款”現象存在率較高，不少當事人發出這樣的疑問：“我只是幫朋友（親人）頂個名而已，錢我又沒用，為啥告我啊？......”對此，來聽聽法官們怎么說。

案例介紹：

甲與乙系多年好友，乙向本市某金融機構申請貸款20萬元，因不符合放貸條件，遂找到甲，請求其幫忙貸款，并向甲承諾說：“你放心，你只幫我頂個名，以你的名義把錢貸出來，我負責償還本金及利息，你啥都不用管”。礙于情面，甲就同意了。2017年7月28日，甲與金融機構簽訂了一份《個人借款合同》，向金融機構借款20萬元，并在借款借據上簽字捺印。同日，甲的妻子丙向此金融機構出具了一份借款人家庭財產共有人承諾書，承諾對甲借款的本息承擔共同還款責任。同日，金融機構按約定向甲賬戶發放貸款20萬元。貸款到賬后，甲即將卡交給乙使用，之后便沒有管過此事。直到收到法院傳票，才知道貸款后，乙并未向金融機構償還任何借款本金及利息。金融機構作為原告，將甲及其妻子丙起訴到法院，要求二被告償還貸款本金及利息，引起訴訟。

法官評析：

本案爭議焦點在于，以自己的名義替他人向金融機構借款，該筆借款應由名義借款人償還，還是由實際借款人償還？

本案中，甲作為完全民事行為能力人，理應知道與原告簽署借款合同、借款借據所產生的法律后果，借款合同依法成立并合法有效，原被告均應按照合同的約定履行義務。合同簽訂后，原告已按照合同約定的時間和金額將款支付給被告甲個人賬戶上，被告甲未在約定期限內償還借款本息，其行為屬違約行為，依法應承擔相應的民事責任。根據合同相對性原則，被告甲作為合同的相對方即借款人，應當承擔償還責任，至于其是否實際占有、使用了借款，不能成為其免責的法定事由。被告丙向原告出具了承諾書，承諾對甲借款20萬元承擔共同還款責任，具有共同借貸的意思表示，且被告甲的借款行為發生在與被告丙婚姻關系存續期間，因此該借款應為被告甲、丙的共同債務，被告丙依法應承擔共同還款責任。至于被告甲辯稱，應由實際借款人乙還款的答辯意見，系另一法律關系，被告甲、丙可另行向實際借款人乙主張權利。最終，法院依法判決被告甲、丙共同向原告償還借款本金20萬元及利息。

針對此類案件，法院一般裁判標準為：對于金融機構訂立合同時明知借款人所借款項是由第三人使用，或者金融機構與借款人、第三人之間就借款人借款、第三人使用存在協議的，可以認定第三人為借款合同的借款人，由第三人承擔還款責任。否則，“頂名借款”的名義人，只要在借款合同等簽字并取得借款，作為合同相對方，在法律層面上即借款人，應當承擔還款責任，為“頂名”行為承擔法律后果。

法官溫馨提示：

1、親戚、朋友找你幫忙貸款或提供擔保時，不要礙于情面，應對他人經濟狀況進行詳細了解，看實際借款人是否具有可供其支配的財產，是否具有還款能力，若實際借款人要求借款數額較大，應多加考慮、謹慎而行。

2、無論是否替他人借款或提供擔保，在簽字前都應仔細閱讀借款合同內容，熟知權利義務，切忌不要出于并非自己用款而“事不關己”的態度，隨意、盲目簽字。多咨詢法律工作者，明確將要實施的借款行為所要承擔的法律后果，避免因“法盲”而追悔莫及。

3、即使不得已而替他人借款或提供擔保，也應采取有效措施避免自己利益受損。可與實際借款人簽訂借條等途徑予以救濟，保留相關證據，有助于你行使對實際借款人的追償權。

來源：河南省三門峽市中級人民法院