以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，以工會創業小額貸款為載體，以金融產品和服務方式創新為動力，著力解決下崗失業人員及農民工的創業資金短缺問題，完善下崗失業人員及農民工創業服務體系，引導和幫助就業困難群體就地創業、農民工返鄉創業，使受到貸款扶持的人員成為創業帶頭人，以創業帶動就業，完善我國就業扶持政策體系，不斷提高我國城鄉就業水平。

（一）借款人。工會創業小額貸款的借款人為具有工會會員資格的下崗失業等就業困難人員，具體應具備以下條件： 1.具備完全民事行為能力。 2.遵紀守法，誠實守信，無重大不良記錄。 3.具備還款意愿和還款能力。 4.具有創業能力和創業愿望。 5.具有可行的創業計劃或項目，申請的貸款有明確合法的用途。 6.貸款人規定的其他條件。 此外，具備上述條件且在有關工會組織登記的農民工經工會組織資格審查后也可作為工會創業小額貸款的借款人。

（二）貸款人。開辦工會創業小額貸款的貸款人為經銀監會批準設立的具備經營個人貸款業務資格的銀行業金融機構。本次試點范圍暫定為中國郵政儲蓄銀行、各城市商業銀行和各類農村中小金融機構。

（三）貸款額度、期限、利率和發放方式。 1.額度。工會創業小額貸款，采取信用貸款方式的，額度原則上控制在3萬元以內，一般不超過5萬元；采取抵押、質押、保證擔保、創業合伙人聯保等貸款方式的，視借款人實際承擔風險能力，貸款額度可適度提高。 2.期限。貸款期限一般設定在2年以內，可適當展期，但展期期限最長不得超過1年，其中短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限。經客戶申請，貸款人在審查之后可適度延長貸款期限（雙方協商確定其他條件），無需簽訂新的《借款合同》，但原合同中應對此做法作有關約定。 3.利率。按照“保本微利”的業務運營原則，在人民銀行公布的同期貸款利率基礎上適當進行風險定價。 4.發放和還款方式。貸款人可比照小企業流動資金貸款方式，與工會創業小額貸款借款人在《借款合同》中約定靈活、便捷的貸款發放和還款方式。

（四）貸款業務方式。銀監會及其派出機構負責指導和協調貸款人與各地各級工會組織建立工會創業小額貸款協作機制，本著“職責清晰、互利協作、方便客戶、擔保靈活、風險可控”的原則，共同推動該項試點工作的開展，積極探索和創新適合下崗失業等就業困難人員、可操作性強、多樣化的貸款業務方式，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。 1. 基金擔保貸款方式。全國總工會支持地方工會建立工會創業小額貸款擔保機構（由具有事業單位法人資格的困難職工幫扶中心代理）籌集擔保資金，由地方工會與當地擬開辦此業務的貸款人達成合作協議和對接機制，開展工會創業小額貸款擔保業務。 2. 抵押、質押、自然人擔保、法人擔保等擔保貸款方式。鼓勵貸款人依照相關法律法規，進一步擴大可用于貸款擔保的財產范圍。探索發展多種形式的抵押貸款，規范發展權利質押貸款。鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，對工會創業小額貸款進行擔保。積極推動和發展各種信貸模式，提高就業困難人員初次創業的成功率。鼓勵金融機構、信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以保單等為標的資產，探索開發“信貸＋保險”金融服務新產品。在有條件的地方，引導和鼓勵發展“信貸＋保險”創業項目。 在循環型貸款中或同一借款人重新申請貸款時，如原擔保條件足以覆蓋貸款風險，經保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明后，貸款人可不重新簽訂《擔保合同》和重新辦理有關手續。 3. 創業者互保、聯保貸款方式。鼓勵貸款人加強與信用協會等信用共同體的合作，運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。引導和鼓勵有志創業的人員主動加入“聯戶聯保小組”、“信用互助組織”、“信用聯盟”、“專業機構擔保”、“擔保協會”等信用共同體。完善信用共同體內在激勵約束機制，調動內部成員自我管理的積極性。 4. 信用貸款方式。在協作機制下，各地方工會可積極推進建立和完善創業人員資信評價體系，建立和完善職工資信評價體系，對貸款申請人的個人信用、創業項目等進行初步審核，建立優質借款人檔案或項目庫，推薦給貸款人采用信用貸款方式發放貸款。經貸款人貸前調查、風險評價之后，貸款人可與優質借款人簽訂貸款協議并發放貸款，無需其他擔保。為鼓勵貸款人發放信用貸款，各級工會應積極爭取各級財政部門的貸款貼息、困難補貼等政策支持，同時，可在貸款機構開設工會經費賬戶并開辦有關業務。

中國銀行業監督管理委員會、中華全國總工會關于開展工會創業小額貸款試點工作的通知　　（銀監發〔2009〕89號）　　各銀監局，各省、自治區、直轄市總工會，中國郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社，北京、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農村商業銀行，天津農村合作銀行：　　為全面落實科學發展觀，認真貫徹國務院《關于促進以創業帶動就業工作的指導意見》，積極應對就業形勢，完善相關金融政策體系，助推國家有關就業政策的順利實施，鼓勵有創業能力及創業愿望的下崗失業人員及農民工等就業困難群體自主創業和自謀職業，促進社會和諧穩定，銀監會與全國總工會決定開展工會創業小額貸款試點工作。現將有關事項通知如下：

一、指導思想

以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，以工會創業小額貸款為載體，以金融產品和服務方式創新為動力，著力解決下崗失業人員及農民工的創業資金短缺問題，完善下崗失業人員及農民工創業服務體系，引導和幫助就業困難群體就地創業、農民工返鄉創業，使受到貸款扶持的人員成為創業帶頭人，以創業帶動就業，完善我國就業扶持政策體系，不斷提高我國城鄉就業水平。

二、工會創業小額貸款業務的基本內容

（一）借款人。工會創業小額貸款的借款人為具有工會會員資格的下崗失業等就業困難人員，具體應具備以下條件： 　　1.具備完全民事行為能力。 　　2.遵紀守法，誠實守信，無重大不良記錄。 　　3.具備還款意愿和還款能力。 　　4.具有創業能力和創業愿望。 　　5.具有可行的創業計劃或項目，申請的貸款有明確合法的用途。 　　6.貸款人規定的其他條件。 　　此外，具備上述條件且在有關工會組織登記的農民工經工會組織資格審查后也可作為工會創業小額貸款的借款人。

（二）貸款人。開辦工會創業小額貸款的貸款人為經銀監會批準設立的具備經營個人貸款業務資格的銀行業金融機構。本次試點范圍暫定為中國郵政儲蓄銀行、各城市商業銀行和各類農村中小金融機構。

（三）貸款額度、期限、利率和發放方式。 　　1.額度。工會創業小額貸款，采取信用貸款方式的，額度原則上控制在3萬元以內，一般不超過5萬元；采取抵押、質押、保證擔保、創業合伙人聯保等貸款方式的，視借款人實際承擔風險能力，貸款額度可適度提高。 　　2.期限。貸款期限一般設定在2年以內，可適當展期，但展期期限最長不得超過1年，其中短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限。經客戶申請，貸款人在審查之后可適度延長貸款期限（雙方協商確定其他條件），無需簽訂新的《借款合同》，但原合同中應對此做法作有關約定。 　　3.利率。按照“保本微利”的業務運營原則，在人民銀行公布的同期貸款利率基礎上適當進行風險定價。 　　4.發放和還款方式。貸款人可比照小企業流動資金貸款方式，與工會創業小額貸款借款人在《借款合同》中約定靈活、便捷的貸款發放和還款方式。

（四）貸款業務方式。銀監會及其派出機構負責指導和協調貸款人與各地各級工會組織建立工會創業小額貸款協作機制，本著“職責清晰、互利協作、方便客戶、擔保靈活、風險可控”的原則，共同推動該項試點工作的開展，積極探索和創新適合下崗失業等就業困難人員、可操作性強、多樣化的貸款業務方式，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。 　　1. 基金擔保貸款方式。全國總工會支持地方工會建立工會創業小額貸款擔保機構（由具有事業單位法人資格的困難職工幫扶中心代理）籌集擔保資金，由地方工會與當地擬開辦此業務的貸款人達成合作協議和對接機制，開展工會創業小額貸款擔保業務。 　　2. 抵押、質押、自然人擔保、法人擔保等擔保貸款方式。鼓勵貸款人依照相關法律法規，進一步擴大可用于貸款擔保的財產范圍。探索發展多種形式的抵押貸款，規范發展權利質押貸款。鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，對工會創業小額貸款進行擔保。積極推動和發展各種信貸模式，提高就業困難人員初次創業的成功率。鼓勵金融機構、信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以保單等為標的資產，探索開發“信貸＋保險”金融服務新產品。在有條件的地方，引導和鼓勵發展“信貸＋保險”創業項目。 　　在循環型貸款中或同一借款人重新申請貸款時，如原擔保條件足以覆蓋貸款風險，經保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明后，貸款人可不重新簽訂《擔保合同》和重新辦理有關手續。 　　3. 創業者互保、聯保貸款方式。鼓勵貸款人加強與信用協會等信用共同體的合作，運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。引導和鼓勵有志創業的人員主動加入“聯戶聯保小組”、“信用互助組織”、“信用聯盟”、“專業機構擔保”、“擔保協會”等信用共同體。完善信用共同體內在激勵約束機制，調動內部成員自我管理的積極性。 　　4. 信用貸款方式。在協作機制下，各地方工會可積極推進建立和完善創業人員資信評價體系，建立和完善職工資信評價體系，對貸款申請人的個人信用、創業項目等進行初步審核，建立優質借款人檔案或項目庫，推薦給貸款人采用信用貸款方式發放貸款。經貸款人貸前調查、風險評價之后，貸款人可與優質借款人簽訂貸款協議并發放貸款，無需其他擔保。為鼓勵貸款人發放信用貸款，各級工會應積極爭取各級財政部門的貸款貼息、困難補貼等政策支持，同時，可在貸款機構開設工會經費賬戶并開辦有關業務。

三、工會創業小額貸款業務的實施步驟

四、有關工作要求和推進措施